Warum Finamus sich nicht mit deiner Bank verbindet

Eine Finanz-App, die an deine Bank angebunden ist, sieht alles. Das ist keine Übertreibung: Jede Transaktion im gewählten Zeitraum landet auf ihren Servern. Wohin du Geld überweist, von wem du die Wohnung mietest, was deine Partnerin oder dein Partner bezahlt, welche Medikamente du in der Apotheke kaufst, in welcher Praxis du dich behandeln lässt, wo du an jedem Werktag zu Mittag isst, wohin du am Freitagabend gehst. Das ist kein Nebeneffekt, sondern der eigentliche Sinn der Anbindung: Um Auswertungen automatisch zu erstellen und Ausgaben zu kategorisieren, muss die App alles sehen.

Die meisten denken darüber nicht nach. In der Werbung und in Tests geht es um Bequemlichkeit: Bank anbinden, manuelle Eingabe vergessen, alles wird von allein berechnet. Bis zu den Nutzungsbedingungen kommt fast niemand.

Der Preis dieser Bequemlichkeit ist, dass dein Finanzleben auf den Servern eines Dritten landet — des Dienstes, für den du dich entschieden hast, und oft eines zwischengeschalteten Aggregators, über den dieser Dienst die Banken anbindet. Dein Finanzbild bekommt mindestens einen weiteren Besitzer neben dir und deiner Bank. Was danach passiert, hängt von der Ehrlichkeit und der Stabilität jedes Glieds in dieser Kette ab. Der Dienst kann übernommen werden, seine Richtlinien ändern, Daten auf Anfrage herausgeben, nach einem Angriff leaken. Das sind normale Szenarien, in denen niemand dich als Nutzerin oder Nutzer fragt.

Finanzdaten sind eine besondere Klasse. Aus einem halben Jahr Kontoauszug lässt sich weit mehr lesen, als es auf den ersten Blick scheint. Die Zusammensetzung der Familie und die Art der Beziehungen — aus Überweisungen zwischen Menschen. Der Gesundheitszustand — aus Apotheken und Praxen. Religiöse und politische Ansichten — aus Spenden und Abos. Gewohnheiten, Hobbys, der Umgang mit Alkohol, Auslandsreisen, der Arbeitsort und der tatsächliche Wohnort — all das lässt sich aus einem ganz normalen Auszug ohne großen Aufwand herausholen. Nicht von einem Algorithmus, nicht von einer Auswertung — sondern einfach von einem Menschen, der für zehn Minuten Zugriff darauf bekommt.

Deshalb haben wir Finamus so gebaut, dass wir nur das bekommen, was du selbst entscheidest einzutragen. Wir binden uns nicht über eine Bank-API an, wir nutzen keine Aggregatoren, wir fordern bei der Bank keine Kontoauszüge automatisch an. Finanzdaten gelangen nur dann in das System, wenn du sie selbst dort einträgst — von Hand oder durch den Import eines Kontoauszugs, den du bei deiner Bank heruntergeladen und hochgeladen hast. Sobald wir die Buchungen ausgelesen haben, wird die Datei gelöscht. Natürlich liegt das, was du eingetragen hast, bei uns gespeichert — aber darüber hinaus bekommen wir nichts und fragen auch nichts ab. Und wir geben diese Daten an niemanden weiter — weder an Dritte, noch an Werbenetzwerke.

Wenn du selbst eine Transaktion einträgst, entscheidest du, was sie war, und legst sie in deine eigene Kategorie. Mit der Zeit verändert diese Aufmerksamkeit das Verhältnis zum Geld: Gedankenlose Ausgaben werden allmählich bewusste — nicht wegen Scham-Skalen oder Push-Benachrichtigungen, mit denen andere Apps ihre Nutzerinnen und Nutzer anstoßen, sondern als Folge des Ansatzes selbst. Budgets und Ziele gibt es in Finamus ebenfalls, aber sie zeigen dir das Bild und treiben dich nicht an.

Diese Bauart hat über die Privatsphäre hinaus noch einige praktische Vorteile. Finamus funktioniert mit jeder Bank und in jedem Land — und außerdem mit Bargeld, Geschenkkarten, Überweisungen zwischen Bekannten, Fremdwährung im Ausland und allem, wofür das automatische Tracking üblicherweise keine Kategorie findet. Wenn deine Bank morgen ihre API ändert, die Anbindung abschaltet, oder wenn du in ein anderes Land ziehst und neue Konten eröffnest — auf die Arbeit von Finamus wirkt sich das nicht aus: Eine externe Infrastruktur, die kaputtgehen kann, haben wir nicht. Kategorien werden so gebaut, wie du sie verstehst — und die Auswertung baut darauf auf, nicht auf dem Versuch eines Algorithmus, aus dem Buchungstext die Bedeutung zu erraten.