Pourquoi Finamus ne se connecte pas à votre banque

Une application de finances connectée à votre banque voit tout. Ce n'est pas une exagération : chaque transaction de la période choisie se retrouve sur ses serveurs. À qui vous envoyez de l'argent, à qui vous louez votre logement, ce que paie votre partenaire, quels médicaments vous achetez à la pharmacie, dans quelle clinique vous vous soignez, où vous déjeunez chaque jour ouvré, où vous sortez le vendredi soir. Ce n'est pas un effet secondaire, c'est l'essence même de la connexion : pour construire automatiquement des analyses et catégoriser les dépenses, l'application doit tout voir.

La plupart des gens n'y pensent pas. La publicité et les avis parlent de confort : connectez votre banque, oubliez la saisie manuelle, tout est calculé tout seul. Presque personne ne va jusqu'aux conditions d'utilisation.

Le prix de ce confort, c'est que votre vie financière atterrit sur les serveurs d'un tiers — le service que vous avez choisi d'utiliser, et souvent un agrégateur intermédiaire par lequel ce service se connecte aux banques. Votre tableau financier gagne au moins un propriétaire de plus, en dehors de vous et de la banque. Ce qui se passe ensuite dépend de l'honnêteté et de la stabilité de chaque maillon de la chaîne. Le service peut être racheté, changer sa politique, transmettre des données sur demande, fuiter après une attaque. Ce sont des scénarios ordinaires, et en tant qu'utilisateur, on ne vous demande rien.

Les données financières forment une catégorie à part. Un relevé bancaire de six mois en dit bien plus qu'il n'y paraît au premier regard. La composition de la famille et la nature des relations — par les virements entre personnes. L'état de santé — par les pharmacies et les cliniques. Les convictions religieuses et politiques — par les dons et les abonnements. Les habitudes, les passe-temps, le rapport à l'alcool, les voyages à l'étranger, le lieu de travail et le lieu de vie réel — tout cela se lit dans un relevé ordinaire sans grand effort. Pas par un algorithme, pas par une analyse — simplement par une personne qui y aura accès ne serait-ce que dix minutes.

C'est pourquoi nous avons conçu Finamus de manière à ne pas avoir accès à vos transactions du côté de la banque. Nous ne nous connectons pas via une API bancaire, nous n'utilisons pas d'agrégateurs, nous ne recevons ni ne demandons de relevés. Les données financières n'entrent dans le système que lorsque vous les y saisissez vous-même. Et nous ne les transmettons pas à des tiers, nous ne les vendons pas et nous ne les utilisons pas pour de la publicité.

Quand vous enregistrez vous-même une transaction, vous la nommez avec vos mots, vous la rangez dans votre catégorie, vous la voyez au moment où elle a lieu. Avec le temps, cette attention change votre rapport à l'argent : les dépenses machinales deviennent peu à peu conscientes — sans limites, sans rappels, sans gamification. D'autres applications essaient de produire le même effet par des jauges de honte et des alertes de dépassement de budget ; chez nous, il apparaît naturellement, comme conséquence directe de l'approche.

Cette manière de faire a aussi quelques avantages pratiques au-delà de la confidentialité. Finamus fonctionne avec n'importe quelle banque et dans n'importe quel pays — et aussi avec les espèces, les cartes cadeaux, les transferts entre proches, la devise étrangère à l'étranger, et tout ce pour quoi le suivi automatique ne trouve d'habitude pas de catégorie. Si votre banque change demain son API, coupe l'intégration, ou si vous déménagez dans un autre pays et ouvrez de nouveaux comptes — cela ne change rien au fonctionnement de Finamus : nous n'avons pas d'infrastructure externe qui pourrait casser. Les catégories se construisent comme vous les comprenez — et non comme les étiquette un algorithme qui n'a jamais mis les pieds chez vous et qui ne sait pas à qui vous envoyez de l'argent.