Pourquoi Finamus ne se connecte pas à votre banque

Une application de finances connectée à votre banque voit tout. Ce n'est pas une exagération : chaque transaction de la période choisie se retrouve sur ses serveurs. À qui vous envoyez de l'argent, à qui vous louez votre logement, ce que paie votre partenaire, quels médicaments vous achetez à la pharmacie, dans quelle clinique vous vous soignez, où vous déjeunez chaque jour ouvré, où vous sortez le vendredi soir. Ce n'est pas un effet secondaire, c'est l'essence même de la connexion : pour construire automatiquement des analyses et catégoriser les dépenses, l'application doit tout voir.

La plupart des gens n'y pensent pas. La publicité et les avis parlent de confort : connectez votre banque, oubliez la saisie manuelle, tout est calculé tout seul. Presque personne ne va jusqu'aux conditions d'utilisation.

Le prix de ce confort, c'est que votre vie financière atterrit sur les serveurs d'un tiers — le service que vous avez choisi d'utiliser, et souvent un agrégateur intermédiaire par lequel ce service se connecte aux banques. Votre tableau financier gagne au moins un propriétaire de plus, en dehors de vous et de la banque. Ce qui se passe ensuite dépend de l'honnêteté et de la stabilité de chaque maillon de la chaîne. Le service peut être racheté, changer sa politique, transmettre des données sur demande, fuiter après une attaque. Ce sont des scénarios ordinaires, et en tant qu'utilisateur, on ne vous demande rien.

Les données financières forment une catégorie à part. Un relevé bancaire de six mois en dit bien plus qu'il n'y paraît au premier regard. La composition de la famille et la nature des relations — par les virements entre personnes. L'état de santé — par les pharmacies et les cliniques. Les convictions religieuses et politiques — par les dons et les abonnements. Les habitudes, les passe-temps, le rapport à l'alcool, les voyages à l'étranger, le lieu de travail et le lieu de vie réel — tout cela se lit dans un relevé ordinaire sans grand effort. Pas par un algorithme, pas par une analyse — simplement par une personne qui y aura accès ne serait-ce que dix minutes.

C'est pourquoi nous avons conçu Finamus pour ne recevoir que ce que vous avez choisi d'y saisir vous-même. Nous ne nous connectons pas via une API bancaire, nous n'utilisons pas d'agrégateurs, nous n'allons pas chercher automatiquement vos relevés auprès de la banque. Les données financières n'entrent dans le système que lorsque vous les y saisissez vous-même — à la main, ou en important un relevé que vous avez téléchargé depuis votre banque et chargé. Une fois les opérations lues, le fichier est supprimé. Bien sûr, ce que vous avez saisi est conservé chez nous — mais au-delà de cela, nous ne recevons rien et ne demandons rien. Et nous ne transmettons ces données à personne — ni à des tiers, ni à des régies publicitaires.

Quand vous saisissez vous-même une transaction, vous décidez de ce qu'elle était et vous la rangez dans votre catégorie. Avec le temps, cette attention change votre rapport à l'argent : les dépenses machinales deviennent peu à peu conscientes — non pas à cause de jauges de honte ou de notifications push avec lesquelles d'autres applications poussent leurs utilisateurs, mais comme conséquence directe de l'approche elle-même. Des budgets et des objectifs existent aussi dans Finamus, mais ils montrent le tableau plutôt que de vous talonner.

Cette manière de faire a aussi quelques avantages pratiques au-delà de la confidentialité. Finamus fonctionne avec n'importe quelle banque et dans n'importe quel pays — et aussi avec les espèces, les cartes cadeaux, les transferts entre proches, la devise étrangère à l'étranger, et tout ce pour quoi le suivi automatique ne trouve d'habitude pas de catégorie. Si votre banque change demain son API, coupe l'intégration, ou si vous déménagez dans un autre pays et ouvrez de nouveaux comptes — cela ne change rien au fonctionnement de Finamus : nous n'avons pas d'infrastructure externe qui pourrait casser. Les catégories se construisent comme vous les comprenez — et l'analyse part de là, et non des tentatives d'un algorithme pour deviner le sens d'une ligne du relevé bancaire.