Finamus가 당신의 은행에 연결되지 않는 이유

은행에 연결된 금융 앱은 전부 다 본다. 과장이 아니다. 선택한 기간 동안의 모든 거래가 그 앱의 서버에 그대로 올라간다. 어디에 돈을 보내는지, 누구한테서 집을 빌리는지, 파트너가 무엇을 결제하는지, 약국에서 어떤 약을 사는지, 어느 병원에서 진료를 받는지, 평일마다 어디에서 점심을 먹는지, 금요일 밤에 어디로 가는지. 이건 부작용이 아니라 연결의 본질이다. 분석을 자동으로 만들고 지출을 분류하려면 앱이 전부 다 봐야 한다.

대부분의 사람은 이 부분을 생각하지 않는다. 광고와 리뷰는 편리함을 이야기한다. 은행을 연결하고, 직접 입력하던 일은 잊고, 모든 게 알아서 계산된다고. 이용약관까지 읽어보는 사람은 거의 없다.

그 편리함의 대가는, 내 재무 생활이 제3자의 서버에 올라간다는 사실이다. 내가 쓰기로 한 서비스, 그리고 그 서비스가 은행에 연결되기 위해 거치는 중간 집계 사업자까지. 본인과 은행 외에도, 재무 그림의 주인이 최소 한 명 더 늘어난다. 그 다음에 무슨 일이 일어날지는 이 사슬의 각 고리가 얼마나 정직하고 안정적인가에 달려 있다. 서비스는 매각될 수도, 정책을 바꿀 수도, 요청에 따라 데이터를 넘길 수도, 공격을 받은 뒤 유출될 수도 있다. 모두 흔히 있는 시나리오이고, 사용자에게는 묻지 않는다.

금융 데이터는 별도의 등급이다. 반년치 거래 내역에서 첫눈에 보이는 것보다 훨씬 많은 것이 읽힌다. 가족 구성과 관계의 성격은 사람들 사이의 송금에서. 건강 상태는 약국과 병원에서. 종교적·정치적 견해는 후원과 구독에서. 습관, 취미, 술과의 관계, 해외 출입, 직장 위치, 실제로 사는 곳 — 이 모든 것을 평범한 내역에서 큰 수고 없이 끌어낼 수 있다. 알고리즘도, 분석도 아니다. 단지 그 내역에 잠깐, 단 10분이라도 접근할 수 있는 한 사람이면 충분하다.

그래서 우리는 Finamus를, 은행 쪽의 거래에 우리가 접근할 수 없는 방식으로 설계했다. 은행 API로 연결하지 않고, 집계 사업자를 쓰지 않고, 거래 내역을 받지도, 요청하지도 않는다. 금융 데이터는 사용자가 직접 입력할 때에만 시스템에 들어온다. 그리고 그것을 제3자에게 넘기지 않고, 팔지 않고, 광고에 쓰지 않는다.

직접 거래를 기록할 때, 사용자는 자기 단어로 이름을 붙이고, 자기 카테고리에 넣고, 일어나는 그 순간에 그것을 본다. 시간이 지나면서 이 주의는 돈과의 관계를 바꿔놓는다. 무심코 하던 지출이 한도, 알림, 게이미피케이션 없이도 차차 의식적인 지출로 바뀐다. 다른 앱들은 같은 효과를 수치 막대와 예산 초과 경고로 만들어내려 한다. Finamus에서는 그 효과가 접근 방식 자체의 결과로 자연스럽게 나타난다.

이 구조에는 프라이버시 말고도 몇 가지 현실적인 장점이 있다. Finamus는 어느 은행, 어느 나라에서도 쓸 수 있다. 현금, 기프트카드, 지인 사이의 이체, 해외에서 쓰는 외화, 자동 추적에서는 보통 적당한 카테고리를 찾지 못하는 항목까지 모두 다룬다. 내일 은행이 API를 바꾸거나 연동을 끊거나, 다른 나라로 옮겨 새 계좌를 열어도 Finamus의 동작에는 영향이 없다. 무너질 만한 외부 인프라가 우리에게는 없기 때문이다. 카테고리는 사용자가 이해하는 방식대로 만들어진다. 한 번도 그 집에 들어가본 적 없고, 누구에게 돈을 보내는지 알지 못하는 알고리즘이 붙이는 라벨대로가 아니라.